Pensión de jubilación en España 2025: cómo calcular lo que cobrarás

El sistema de pensiones español en 2025

España tiene un sistema de pensiones públicas de reparto: las cotizaciones de los trabajadores activos financian las pensiones de los jubilados actuales. Para 2025, la pensión máxima asciende a 3.267,60 €/mes (en 14 pagas), mientras que la pensión mínima contributiva ronda los 900 € para jubilados sin cónyuge a cargo.

Requisitos para jubilarse en 2025

En 2025, la edad legal de jubilación ordinaria depende de los años cotizados:

• Con 38 años y 3 meses o más cotizados: 65 años
• Con menos de 38 años y 3 meses: 66 años y 8 meses (en 2025, en transición hacia 67 años en 2027)
• Jubilación anticipada voluntaria: 2 años antes de la ordinaria, con penalización
• Jubilación anticipada involuntaria (despido): 4 años antes, con menor penalización

¿Qué es la base reguladora de la pensión?

La base reguladora es el elemento clave del cálculo. Se obtiene dividiendo entre 350 la suma de las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años), actualizando las bases anteriores a los últimos 24 meses con el índice de precios al consumo (IPC).

Fórmula simplificada: Base Reguladora = Suma de bases de cotización 25 años / 350

Porcentaje de la pensión según años cotizados

Una vez calculada la base reguladora, se aplica un porcentaje según los años cotizados:

• 15 años cotizados: 50% de la base reguladora
• Por cada mes adicional del año 16 al 25: +0,19% mensual (2,28% anual)
• Por cada mes adicional del año 26 al 38 años y 3 meses: +0,18% mensual (2,16% anual)
• Con 38 años y 3 meses cotizados: 100% de la base reguladora

Ejemplo práctico: pensión con 35 años cotizados

Supongamos un trabajador con un salario bruto mensual actual de 2.500 €, 40 años de edad, 15 años cotizados, que planea jubilarse a los 67 años:

• Años que le faltan para jubilarse: 27 años
• Total años cotizados al jubilarse: 15 + 27 = 42 años
• Salario estimado al jubilarse (con inflación del 2% anual): ~4.200 €/mes
• Base reguladora estimada: ~3.570 €/mes
• Porcentaje aplicado (42 años > 38,25): 100%
• Pensión bruta mensual: 3.267,60 € (tope máximo 2025)

¿Cuándo conviene jubilarse antes o después?

La jubilación anticipada puede tener sentido en algunos casos, pero implica una penalización permanente sobre la pensión:

• Jubilación anticipada voluntaria: reducción de entre el 1,625% y el 2% por trimestre anticipado
• Jubilación demorada (después de la edad ordinaria): incremento del 4% anual por cada año adicional trabajado

Complementos y mejoras de la pensión

Además de la pensión contributiva, existen complementos que pueden incrementar tu prestación:

• Complemento de brecha de género: para mujeres que tuvieron hijos y vieron reducida su carrera laboral
• Complemento a mínimos: si la pensión contributiva es baja, el Estado la complementa hasta el mínimo garantizado
• Planes de pensiones privados: el ahorro complementario es cada vez más necesario ante las tensiones del sistema público

Calcula tu pensión estimada

Usa nuestra calculadora de jubilación para estimar tu pensión futura según tu situación actual. Solo necesitas tu edad, años cotizados, salario y crecimiento salarial esperado.

Preguntas frecuentes

¿Puedo complementar la pensión pública con un plan privado?

Sí. Los planes de pensiones individuales, PPAs y PERPs son los vehículos más comunes. Desde 2022, el límite anual de aportación con deducción fiscal es de 1.500 € (o 8.500 € si son aportaciones de empresa).

¿La pensión tributa en el IRPF?

Sí, las pensiones públicas de jubilación se consideran rendimientos del trabajo y tributan en el IRPF, aunque con retenciones generalmente bajas para pensiones pequeñas y medias.

¿Qué pasa si me quedo en paro antes de jubilarme?

Si cobras la prestación por desempleo, ese período no cuenta como cotizado para la jubilación (salvo el subsidio para mayores de 52 años, que sí genera cotización).